参考判决： cc • N° 25-70.025 • 2026-05-21
想象一下场景：您是位于Grosseto-Prugna（法国科西嘉岛市镇）的业主，将一套公寓租给一对夫妇，他们在遭遇生活变故后已六个月未付租金。您启动了不动产扣押程序（procédure de saisie immobilière）。然而，您与银行签订的贷款合同包含一条期限丧失条款——该条款允许银行要求立即偿还剩余本金。如果该条款具有滥用性质，法官能否在未征求您意见的情况下依职权认定？这正是法国最高法院在2026年5月21日判决中提出的问题。答案是否定的：法官在做出裁决前必须听取您的意见。这一决定将改变科西嘉岛及其他地区数百个案件的局面。
但这对于您（业主、租户或专业人士）具体意味着什么？一切。因为不动产扣押程序充满陷阱，任何微小的错误都可能导致全盘失败。该判决重申了基本原则：尊重对审原则（principe du contradictoire，即每一方都有权讨论论据）以及将债权限制在债权人主张的范围内。
简而言之，如果您是借款人，而您的银行以滥用方式宣告期限丧失，法官不得在没有征询您意见的情况下自行认定该条款具有滥用性质。如果法官这样做，他还必须重新计算债务，计入该违规期限丧失后到期的月还款额。这是一次程序上的小革命，但可能让您免于失去房屋。
事实：每天都会发生的故事
X夫妇是Sartène（法国科西嘉岛市镇）的业主，他们向Y银行申请了一笔住房贷款，用于购买主要住所。每月还款额约为1,200欧元，按月扣款。但在2023年，X先生失业。欠款累积：三个月，然后六个月。银行通过挂号信宣告期限丧失：要求立即偿还剩余本金145,000欧元，加上利息和罚金。
由于夫妇无力支付，银行于2024年1月送达了支付命令（commandement de payer），该命令等同于不动产扣押（启动扣押程序的文件）。阿雅克肖（Ajaccio，法国科西嘉岛城市）大审法院（tribunal judiciaire）的执行法官被指定确定债权金额并引导程序（决定是走向强制拍卖还是制定清偿计划）。
在庭审中，银行提供了一份账目明细，仅列明了期限丧失前未付的月还款额（9,600欧元）。夫妇没有律师，未对金额提出异议。但法官在审查合同时发现，期限丧失条款可能具有滥用性质：该条款允许银行在第一次欠款时即要求偿还全部债务，没有任何宽限期。法官于是考虑依职权认定该条款具有滥用性质，但未告知当事人。他对此存疑：他有权这样做吗？他通过请求出具意见（demande d'avis）向最高法院提出问题。
里尔（Lille，法国北部城市）法院在审理类似案件时也提出了同样的问题。最高法院在2026年5月21日的意见中明确回答：不，法官不得在未事先邀请当事人说明情况的情况下依职权提出这一理由，这符合《民事诉讼法典》（code de procédure civile）第16条（对审原则）。
法院推理——详细解析
最高法院依据两个程序支柱：《民事诉讼法典》第16条（要求法官尊重对审原则）和第4条（禁止法官超出当事人请求范围作出裁决）。
通俗地说：法官不能独自扮演正义使者。如果他认为某条款具有滥用性质，他必须首先告知当事人：“我打算认定该条款具有滥用性质，你们有何看法？”这就是对审原则，是我们程序中的黄金法则。在我的执业实践中，我遇到过一些案件，法官有时过于积极，在不通知任何人的情况下依职权提出理由。结果是：上诉、撤销原判、浪费数年时间。该判决终结了这种做法。
其次，最高法院明确了如何确定债权。如果期限丧失条款具有滥用性质（因此被视为未写入，如同从未存在），合同继续有效：月还款额继续累积。因此，法官必须在银行请求的范围内考虑：1）期限丧失前未付的月还款额（支付命令中列出的）；2）在违规期限丧失后至扣押日期之间到期的月还款额；以及3）扣押后至指导判决（jugement d'orientation）之日到期的月还款额。银行必须提供更新的账目明细。如果银行未提供，法官只能认定期限丧失前的未付月还款额。
换句话说，宣告滥用期限丧失的银行必须“倒带”，并主张如果其遵守法律本应主张的金额。但请注意：这并非对借款人的免责。债务仍然存在，但需重新计算。
对您的具体影响
对于借款人（业主或非业主）： 如果您的银行宣告期限丧失且您认为该条款具有滥用性质，您可以提出异议。但最重要的是，法官不得在未听取您意见的情况下依职权认定。因此，您最好聘请律师来陈述您的论据。具体例子：在Sartène，一对夫妇本应承担145,000欧元的债务，如果该条款被宣告滥用且银行未提供更新的账目明细，其债务可能减少至15,000欧元。注意：这只是假设，每个案件都是独特的。
对于债权人（银行、出租人）： 您必须对期限丧失条款的起草极为谨慎。规定无需事先催告或无需宽限期即可立即要求偿还的条款很可能被认定为滥用。此外，您必须将账目明细更新至判决之日，否则您的债权可能仅限于期限丧失前的未付月还款额。一次疏忽可能使您损失数千欧元。
对于不动产专业人士（经纪人、公证人）： 在起草贷款文件时，请确保期限丧失条款符合最高法院的要求：合理的宽限期（通常为15天至一个月）和事先催告。否则，在发生争议时，您的合同可能被削弱。
避免此类纠纷的四项建议
- 立即检查您的贷款合同： 寻找标题为“期限丧失”或“提前到期”的条款。如果该条款规定银行可以在第一次欠款时立即要求偿还，没有任何宽限期，则很可能具有滥用性质。请律师进行检查。
- 发生欠款时，请勿拖延： 从第一次月还款未付起，立即联系银行以协商清偿计划。如果您等待六个月，期限丧失将被宣告，您将面临扣押程序。友好协议可以避免一切。
- 如果您被起诉进行不动产扣押，要求提供更新的账目明细： 银行必须提供截至庭审日的账目明细。如果银行未提供，请提出异议。法官只能认定期限丧失前的未付月还款额，这可以大幅减少债务。
- 聘请专业律师： 不动产扣押程序具有技术性。律师可以提出期限丧失条款的滥用性质，要求尊重对审原则，并核实账目明细。在Grosseto-Prugna和Sartène，一位好律师可以决定您是保留财产还是将其拍卖。
深入研究：相关判例与演变
最高法院的这一意见符合保护消费者的趋势。此前，欧盟法院（CJUE）在Banco Santander案（2014年）中已裁定，国家法官必须依职权认定条款的滥用性质，但未明确程序。最高法院在2021年1月27日的判决（第19-23.489号）中已要求在依职权认定滥用条款时尊重对审原则。本意见在不动产扣押的具体框架内确认并细化了这一义务。
此外，最高法院重申，债权必须在当事人请求范围内确定。这是一贯规则：法官不能给予超出请求范围的，也不能少于（除非有例外）。在此，关于期限丧失后月还款额的澄清是新的，并澄清了此前下级法官之间的分歧。一些法院（如巴黎法院）拒绝考虑滥用期限丧失后的月还款额；其他法院（如里昂法院）则将其纳入。现在，这一问题已得到解决：它们必须被纳入，但前提是银行提供更新的账目明细。
未来，可以预期银行将修改其期限丧失条款以使其更合规，否则将面临债权被减少的风险。另一方面，借款人获得了额外的程序工具来质疑滥用扣押。
要点总结
常见问题解答：
- 问：法官能否在不通知我的情况下依职权认定条款具有滥用性质？ 答：不能，他必须事先邀请您提出意见（《民事诉讼法典》第16条）。
- 问：如果期限丧失条款具有滥用性质，会发生什么？ 答：该条款被视为未写入。合同继续有效，银行只能主张截至判决之日的未付月还款额，包括期限丧失前后到期的部分。
- 问：银行必须更新其账目明细吗？ 答：是的，必须更新至庭审日。如果银行未更新，法官只认定期限丧失前的未付月还款额（支付命令中的部分）。
- 问：如果银行未更新账目明细，我可以对债权提出异议吗？ 答：是的，您可以请求法官将债权限于支付命令中的月还款额。这是一个有力的抗辩手段。
- 问：这一新判决是否适用于进行中的程序？ 答：是的，因为它是对现有文本的解释。如果您的案件正在审理中，您的律师可以援引该意见。
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